Разъяснения ВС РФ по ОСАГО: на какие позиции обратить внимание

По материалам Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31

Практика ВС РФ всегда привносит ясность в самые сложные вопросы, которые возникают из-за формулировок статей законодательства или пробелов в нем.

На этот раз пленум ВС РФ разъяснил вопросы по ОСАГО, которые касаются досудебного порядка решения противоречий, выплаты страхового возмещения, компенсации судебных расходов.

Какие моменты возникают, когда речь о договоре страхования

Как подтвердить пункты договора страхования

Если спор касается каких-то деталей договора страхования, то его подтверждают информацией из АИС ОСАГО.

Зачем что-то подтверждать

Подтверждение пунктов и деталей договора нужно потому, что страховая компания имеет право прекратить действие договора, если обнаружит ложные или неполные сведения, предоставленные страхователем при заключении договора.

О каких сведениях речь

Среди важных сведений, искажение или отсутствие которых может привести к аннулированию договора, информация о технических характеристиках, конструктивных особенностях, собственнике ТС, о назначении и цели использования автомобиля.

Если право владения ТС переходит к новому владельцу, правоприобретатель обязан застраховать ответственность. Предыдущий хозяин имеет право на возврат страховой премии за неистекший срок действия договора.

Какой случай считается страховым

Это самый животрепещущий вопрос, ответить на который проще от обратного. К страховому НЕ является случай, когда вред причинен оборудованием, установленным на ТС, и когда ущерб не связан с участием в движении.

Примеры других не страховых случаев

Не являются страховыми случаями ситуации, в которых вред причинен автокраном, бетономешалкой, разгрузочным механизмом, стрелой манипулятора, рекламной конструкцией на автомобиле и тому подобные.

Оформление ДТП в упрощенном порядке

Получение страхового возмещения в упрощенном порядке не означает того, что пострадавшая сторона не может требовать выплаты оставшейся части убытков у виновника. Можно подать заявление о страховом возмещении с документами, оформленными с участием полиции, несмотря на то что ранее оформление началось в упрощенном.

Важное условие!

Сначала оформляется и подается заявление, а потом происходит получение страхового возмещения. Порядок действий не может быть иным.

Прямое возмещение убытков

При прямом возмещении убытков отношения сторон регулируются законом, который действовал на момент заключения договора между виновником и страховой компанией.

Чья компания и в каких случаях платит

Та, с которой заключали договор. Но, если страховую компанию потерпевшего лишили лицензии или она обанкротилась, можно обратиться в страховую компанию виновника. Не станет помехой уже выплаченное страховое возмещение, с которым не согласен потерпевший.

Платит страховая компания виновника, если потерпевший лишился страховщика, когда суд принял решение о взыскании страхового возмещения, но оно не выплачено.

Осмотр, экспертиза, оценка

Выезд эксперта

Если эксперту пришлось выехать, но ТС могло быть доставлено к месту проведения экспертизы, несмотря на повреждения, платит пострадавший. Выезд эксперта не является безусловно бесплатным.

Механизм возмещения

Пострадавший выбирает в заявлении страховую выплату в денежной форме. Страховая компания начисляет деньги. После исполнения соглашения об урегулировании страхового случая без экспертизы или оценки потерпевший может потребовать  от страховой компании дополнительное возмещение только при выявлении скрытых недостатков.

Несогласный с размером возмещения вправе требовать выплат от другого/других участников аварии, степень участия каждого при этом определяет суд.

Ремонт

Если станция техобслуживания нарушает сроки ремонта и вступает в полемику со страховой, восстановительный ремонт не заменят на денежную выплату.

Страховая компания распоряжается поврежденными узлами и агрегатами по своему усмотрению, если иного не предусматривает договор.

Переход права на страховое возмещение

Уступки права на возмещение вреда жизни и здоровью, компенсацию морального вреда или получение штрафа не передаются. Иными считаются случаи, когда потерпевшему присуждены возмещение, компенсация или штраф в перечисленных случаях.

Продажа и передача ТС новому владельцу не влечет права на страховое возмещение или замены ремонта на компенсацию.

Как быть с ответственностью за нарушение сроков выплаты возмещения

Уменьшение неустойки, финансовой санкции и штрафа может быть допущено по заявлению ответчика в суде первой инстанции. И здесь обязанность доказать несоразмерность последствиям нарушения и необоснованность выгоды для потерпевшего лежит на страховой компании.

Исковая давность

Если потерпевший не обращался за возмещением, срок исковой давности наступает с момента истечения срока на подачу заявления о страховой выплате: не позднее 5 рабочих дней после ДТП.

Страховая компания имеет право предъявить требование виновнику ДТП в порядке регресса в течение 3 лет с момента выплаты страховой компанией потерпевшего возмещения последнему.

Расчеты между компаниями на течение срока исковой давности не влияют.

Досудебный порядок

Заявление страховой компании о несоблюдении досудебного порядка не будет принято в случаях, если компания уже успела сделать заявление по существу спора и не выразила намерение его урегулировать и если истек срок досудебного урегулирования.

При переходе права требования от потребителя финуслуг к юрлицу или ИП сохраняется обязанность по обращению к финансовому омбудсмену, кроме случаев перехода требования к страховщику в порядке суброгации.

При переходе права требования от лица, не являющегося потребителем финуслуг, к физлицу обязанности обратиться к омбудсмену не будет.

Потребитель финуслуг может обратиться в суд при следующих условиях:

• страховая компания нарушила соглашение, заключенное на стадии рассмотрения обращения омбудсменом;
• омбудсмен не рассмотрел обращение, поскольку страховая компания не представила нужные документы;
• нет уведомления от омбудсмена о принятии либо об отказе в принятии обращения и срок на его рассмотрение истек;
• не обоснован отказ омбудсмена в принятии обращения.

Судебные расходы

Расходы на экспертизу, проведенную по инициативе потерпевшего из-за неисполнения этой обязанности страховой компанией, компенсируются добровольно или через суд. На эту сумму могут быть начислены проценты по ст. 395 ГК РФ.

Расходы потерпевшего на досудебную экспертизу, проведенную из-за несогласия с результатами экспертизы страховой компании, могут быть взысканы с последней независимо от проведения судебной экспертизы по аналогичным вопросам.

Для потребителей финуслуг это правило действует в том случае, если досудебная экспертиза проведена после вынесения решения омбудсменом.